保險公司靠什么掙錢？保險反詐

　　今天咱們爭取打破信息的不對稱，揭開內幕看保險反詐。其實你買的大部分商業保險，它的本質只是一個金融產品，而不是真正意義的杠桿保險。你每次購買其實都是被動的無奈的選擇，你想一想是不是?

　　在保險這個行業中，設計險種的職務叫做保險產品設計師，任職的條件是要有精算師、數據分析能力、以及懂得相關法律知識。

　　賣你保險的人叫規劃師，需要專業、時間、自信、情懷和道德，但后兩種做起來是非常難，因為他們也需要賺錢。

　　而無論是開發保險產品和賣你產品的人，他們最終極的目的為了自己企業盈利，所以很難真正從滿足用戶需求和保護用戶的利益為出發點，我不知道說這些你認不認同。

　　保險的本質它實則不是真正意義的保險，而是金融類產品，換句話說你買的保險，實則是權益類金融，以盈利為最終目的的。

　　權益類金融產品，最好的代表是股票，它的本質是用10萬去博20萬。而真正為客戶服務的保險，它的本質應該是高杠桿的，用10萬來防范100萬甚至1000萬的損失，僅此而已的意義。但是再中國迄今為止，我沒有發現任何一款產品是用高杠桿來防范風險的，所謂的真正意義的保險。而大部分都是分紅型的，類似于投資或者儲蓄類的。最多的是低風險的杠桿，沒有任何用。你根本無法分辨，因為金融投資的屬性，分析起來需要相當高的專業性，結果就是保險流傳的行話，推什么你買什么，而不是適合什么才選什么，甚至適合你的險種根本就不存在。

　　咱們再說一個內幕，其實保險賺錢不靠那點微薄的保費，保險公司靠什么掙錢？就是靠三種方式：

　　第一個叫賠付利差，產品設計出來，計劃賣2000萬，預計賠付達到1800萬，原計劃利潤是200萬，但因為涉及利潤都是按照最保守估計的，所以最后實際只賠付了1500萬，那賠付利潤就多出了300萬，這是所有保險公司第二賺錢的部分。在設計的時候就根據賠付率的最高值計算出了你的保費，所以你肯定是多花了不少冤枉錢。這樣的話你就可以明白保險的另外一個實質了，保險公司實則只是一個第三方，負責將你們100個人想買保險的錢，都存在一起，賠付科學結論能得病的10%的人而已，但實際最后得病的概率，如果是1%他們就賺了9%的錢，如果最后得病的人連1%都不到，還就賺的更多。你買的保費只有10%是擔保的費用，剩下的90%很可能都是交給了渠道費。比如你坐飛機，你買航空公司退給你的意外險是20元，但他們設計的保費最多不超過2元，剩下的18元其實是你支付給了航空公司等渠道的費用。

　　第二個叫節費，保險公司要無限的招聘銷售人員，因為一家一開始設計的銷售費用，就包括了銷售的人工費，但保險公司長期不會招滿人，所以最后的費用節約之下，就產生了利潤。無什么要無限招人呢?這跟行業特點有很多關系，現在國內保險的從業人員達到了1400多萬人，也就是說100個人里就有一個保險人。因為兩個主要的原因，第一保險的本質是一種被動性的理財，所以教育市場的成本和人力資源需要太多了。第二保險人為了完成業績，自己就把保險買了，所以找人等于買保險，我給你開著工資，你還得投資到我公司，你想想作為一個企業經營主何樂而不為呢?

　　第三個叫投資收益，這是保險公司最賺錢的。你以為保險公司用你的錢存起來賺銀行的利息嗎?不會的，分紅型的保險應用是最多的，你看到的是預期分紅，就是你的銷售人員給你演示了，他們是按照預期能得到的最高收益給你的，但最后你的分紅很可能只大于存款就算不錯了。他們也是用你的錢去買債券、理財基金、存單等等投資。

　　線上的保險其實比線下的便宜，而且是同樣的險種，所以買保險要去線上。因為線下有代理人制度，這個是很復雜的層層扒皮。

　　保險都是賣給誰了?熟人保單、親人保單和自殺保單，就這三種人，聽名字你就清楚了，熟人需要的是死纏爛打你身邊的朋友，購買原因最后都是不好意思才買的。而親人保單是命令型的保單，你必須買不買你就完蛋了，我天天麻煩死你。而自殺性的保單，一般是越低沖業績自己就買了。因為你一算提成正好5000元，保單也是5000元，所以你最終的結果就是賣的朦朧買的懵逼。很多企業還有很多個人的保險和保費，都被錯配了。